小贷公司经营中会面临哪些风险？（干货）

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作者：鲁津伯  （自由撰稿人）

作者投稿并授权本平台刊发

中国小额贷款公司发展处于初期阶段，风险管理水平滞后于贷款业务发展水平，首要原因是老板们想急于占领市场取得竞争优势，其次原因是没有深入了解自身风险构成，以为提着猪头就能找到庙门，因此有必要总结归纳小贷公司的风险构成，给出正确的风险认识逻辑。

小贷公司的风险构成

1 、外部的政策风险、市场风险；

2 、内部的模式风险、管理风险；

3 、客户的信用风险、违约风险。

这三者的关系是：

外部风险会影响到内部风险和客户风险，内部风险会影响到客户风险，客户风险不影响到外部和内部风险，外部风险不是小贷公司能够掌控的，客户风险能够被小贷公司掌控一部分，完全能由小贷公司掌控的风险是内部风险，而实际上做得最不到位的恰恰是内控风险。

当外部、内部风险趋于平稳，客户的信用风险是小贷公司风险的主因；当客户信用风险总体（逾期率、违约率）不构成威胁时，管理风险就是小贷公司风险的主因。

我们在强调风险控制的时候，不要眉毛胡子一把抓，虽然对每一类风险都积累了很多控制理论和经验，但我们最先需要做的是分清所遇到的是哪一类风险，以便对症下药、照方抓药、合规制药。

外部风险的构成：

1、 错判宏观经济形势

2 、误读监管政策导向

3 、缺乏市场调研分析

4 、盲目模仿竞争对手

内部风险的构成：

1 、组织机构不匹配，

2、 信息渠道不通畅

3 、模式调整不及时

4、 人才利用不到位

客户信用风险的构成：

1 、天灾人祸突发

2 、贷款用途不良

3 、企业管理不善

4 、担保抵押无效

近一段时期的宏观经济虽然面临下行压力，但稳中求进的趋势不可阻挡，改革红利的潜力还很大，可以持续几十年，不要以为国际压力增高，中国就没有化解的办法，南海事件就是个很好地例子。

国内地区经济发展不平衡永远是常态，金融泡沫和房地产泡沫并行叫嚣，虽然像达摩斯剑始终悬在脑袋上，但从概率论的思维方式想，它是扎不到小贷公司的脑袋上的。中国必发展，人民要吃饭，标准会提高，资本喜流动，机会总存在，因此小贷公司在当前形势下不是收缩，而是积极发展，小贷公司的竞争障碍不是商业银行，是跨界互联网企业，趁着第二个第三个金融马云还没出现，赶紧捞一把，或者索性把自己变成另一个马云。

中国互联网金融协会按照2015年7月18日经党中央、国务院同意，由人民银行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、工商总局等10部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求，由中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织。2015年12月31日，经国务院批准，民政部通知中国互联网金融协会准予成立。小贷公司是否有必要加入该协会，要比较取得的资源和被监管的约束之利弊。

小贷公司最希望利用银行的征信系统，但其企业性质不具备接入征信系统的条件。按照中国人民银行总行征信系统的管理要求，金融机构接入征信系统，必须建立比较规范的信贷管理台账系统，开发符合中国人民银行总行征信系统要求的接口系统，配备专门部门和人员。特别需要提醒的是：银行征信系统里的客户对象是中高端客户，未必有低端客户的征信资料，所以小贷公司不要盲目接入，避免提着猪头进错庙门。

很多小贷公司按照工商企业标准设立取得工商营业执照，但没取得金融许可证，银监会就没有权力行驶监管。小贷公司按一般工商企业营业税及附加5.55%（营业税率5%，城建税7%、教育附加税4%等平均值）和所得税25%的标准征收，印花税等则按周转次数征收，综合税费率超过30%。而商业银行的征税范围是营业税5%（贷款利息收入、金融产品买卖差价、手续费和其他），企业所得税33%，其他税种（城建税7%、教育附加税4%，房产税1.2%，印花税），加起来超过了38%。另外提醒，加入协会还得交会费。综合比较，某些小贷公司目前不宜过早加入互联网金融协会。

小贷公司的借贷技术手段一般有4种类型：

1、 财务报表型；2、 抵押担保型；3、 信用评分型；4 、关系密切型（主要获得软信息，缓解信息不对称）。

财务报表型是针对企业的，抵押担保型可以针对企业和个人，信用评分型和关系密切型主要针对个人。识别和评判风险是靠信息收集，信息包括硬信息和软信息，硬信息易于编码、量化、传递；软信息缺乏标准、实证、系统。财务报表型和抵押担保型靠的是硬信息，软信息可以作参考；

信用评分型和关系密切型靠的是软信息，硬信息可以作参考。这些技术手段建立在硬软信息的基础上，就必然存在识别风险和评判风险，因为即便是硬信息也有造假的成分，软信息也有可靠的成分，交错在一起，是无法事前验证真伪的。贷款用途和抵押担保那个更真实可靠呢？或者说哪个更重要呢？事实经常让我们看见的是：当贷款用途调查的基本靠谱了，抵押担保的平台却意外地坍塌了；当抵押担保的手续都坐实了，没想到贷款用途却跑偏了；这两种风险带来的灾难都同样严重，有时候，我们真不知道该更相信哪一个，风险们在不顾疲劳、指东打西、力避单调地逗我们玩。

贷款产品所决定了小贷公司的经营模式，经营模式决定了小贷公司的组织架构，组织架构决定了人才配备，而人才配备的资源有限，不是唾手可得的，所以小贷公司内部风险的根源是人才匮乏，我们所指的人才还往往不是说人的能力和业务水平方面，特指道德人品方面的匮乏。老板们面临的困境是，身边的人有忠心的没能力，有能力的没忠心，由于企业内部制度、流程的不完善和贯彻执行不到位，往往给有能力没忠心的人谋私利创造机会，而有忠心没能力低能高位占坑不拉屎，更严重的是，老板身边的人既没有忠心又没有能力，成事不足败事有余以毁老板江山的结果而退出，他退出不要紧，把老板的事给耽误了！所以中国的家族企业往往很少有能成大事的，透明公开的民主法治思想没有生存的基础，职业化精神和公众道德信仰没有被尊重的地位，用权力来委托的管理责任，可以在瞬间被土崩瓦解，而且用不断更换新的权力来补救，始终走着恶性循环的管理老套路。

有些小贷公司可能暂时还没遇到外部风险和内部风险的困扰，他们的精力主要放在与客户风险的博弈方面，但也不要羡慕他们，因为客户风险也不是省料的驴，各家自有难念的经。小贷公司与客户博弈主要结果是：

1 、客户违约，按合同执法惩戒客户，终止合同关系，列入黑名单；

2、 客户没违约，信用提高，如再合作，可给予降低贷款利率等优惠；

第一种结果虽然惩戒了客户，可是对小贷公司没有任何好处，属于双败，从客户方面说，他也不想遇到天灾人祸，也很想把企业经营管理好，但事与愿违，风险的本质就是不确定，从哲学的范畴说，偶然中含有必然；从小贷公司方面说，客户风险虽然不可避免，但是可以跟踪和预判，基于信息是否对称条件下的综合判断因素主要是6点：客户方面是：1 、贷款用途，2、 担保条件，3 、客户资质；小贷公司方面是：4 、额度大小，5、 贷期长短，6 、利率高低。

我们试着把双方不确定因素搅合在一起计算一下，看看最后出来啥结果，计算方法采用模糊数学的计算原理，模糊数学说是模糊，其实是更达到精确的一种计算方法，因为它处理的对象是不精确的，理念完全不同于古典的解析数学，它的特点是把模糊不确定的因素限定在一个范围内，然后计算出最终的结果也在一个范围内，这样就符合人们量化观察事物的习惯，举例如下：

例一：

某客户在事业单位工作，收入稳定，打算大件购物，手里有股票可做抵押，欲贷款4万元，1年内还清，接受年化利率24%，按风险概率论的习惯，设定风险等级的数值在1～0之间，数值越大风险越小，详见下表：

经上表确定参数，计算结果如下表：

在6个结果中再取小（0.7,0.7,0.6,0.7,0.7,0.6）=0.6，最终结果0.6表示的意思是：该贷款项目的综合风险中等偏小，可以放贷。

例二：

某客户是自由人，社会关系资源广泛，在外有欠款打算还清，有社会名人作保证人，欲贷款10万元，半年还清，接受年化利率32%，详见下表：

经上表确定参数，计算结果如下表：

在6个结果中再取小（0.5,0.5,0.3,0.3,0.5,0.5）=0.3，最终结果0.3表示的意思是：该贷款项目的综合风险偏大，宜暂缓放贷，需重点调查保证人的情况是否属实再做决定。

在实操中最难的是判断和选择，难在无法100%证实客户的信息的真实性，小贷公司掌握的客户信息是调查得到的，千万别100%当真；客户得到贷款额度、贷款期限、贷款利率的信息是小贷公司提供的，也未必是最佳方案；以上举例演示了风险构成理论的实际应用，给出了不确定因素综合评判的解决方案，给决策者一个量化的实用工具。

风险不可怕，可怕的是找不到应对的正确方法；方法虽重要，但更重要的是掌握方法的人；人才或许难寻，但为什么别的老板就能找到呢？所以，最根本的风险是找不到合适的人，怎么解决这个问题，详见下回分解。

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